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    中国网贷:一场反人性之弱的战

      发布时间:2018-01-27 05:46

      人性的贪婪决定其铤而走险;人性的恐惧决定其不愿意承受高风险。这两大人性最弱的点,本来是相互矛盾制约的,但中国网贷的野蛮期却同时满足人性的两大弱点,蒙蔽了理性的判断。2016年开始,由政府主导进行了一场清理中国网贷之乱,更是一场反人性之弱的战争。2018年,中国网贷将逐渐进入理性发展。

      2007年,中国第一家网贷平台“拍拍贷”成立以来,直到2014年底,已经诞生1540家网贷平台,再到2015年12月底,网贷行业运营平台达到了2595家(数据来源:投之家&盈灿咨询《2015-2016年P2P网贷理财报告》),相比2014年底增长了1000多家,达到峰值。

      随着2016年《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》正式出台,平台总数持续走低,截至2017年12月底,网络借贷行业正常运营平台数量达到了1931家,相比2016年底减少了517家,全年正常运营平台数量一直单边下行。由于平台整改进程尚未完成,预计2018年底或将跌至800家左右。

      从2012年开始到2015年的峰值,网贷经历了一场混沌不堪的狂欢,一场人性之弱的盛宴。人性最大的两大弱点:贪婪和恐惧,在2013到2015年的中国网贷行业显现得淋漓尽致。

      在一个网贷理财交流QQ群里,活跃分子都推荐一些不知名的网贷平台,据说年化收益能达到30——40%,当被问及这么高的风险,也敢投吗?回答是,不会是自己接盘的。虽然不可理喻,但明显他们也是在赌,自己不是最后那个“倒霉蛋”。

      从网贷平台增长速度看,2014年和2015年进入一个“繁荣”期,众多知名和不知名的玩家都纷纷入围捞金。云龙混杂的后果是,无序竞争。一些地下“场所”也招摇地转移到线上,披着“互联网金融”的旗号,明目张胆的干着非法的勾当。这为网贷行业风险集中爆发埋下了祸根。

      在“繁荣”的这段时间里,很多小白投资人选择平台的重要标准是——高收益。正因如此,许多违法捞金的平台抓住需求痛点,以高收益吸纳投资人的资金,打乱市场定价。搜狐旗下金融科技集团狐狸金服的内部员工回忆,2014年9月搜易贷上线,此后发展迅速,因为有技术上优势,独创“风刃”智能风控系统,在信息透明度上做到行业前列,但也面临市场竞争上的压力,在搜易贷组织的投资人QQ群里被用户质疑收益比其他平台低。此后,搜易贷定期开展投资人见面会为投资人们做风险教育。

      2016年初,网贷众多领先平台带头掀起“增资潮”提振行业士气,搜易贷实缴资本增至3亿元,随后东方汇宣布注册资本增资至2亿元。2016年6月统计,注册资本达1亿元及以上的平台共111家,达3亿元及以上的平台共10家,5亿元及以上的平台共6家。

      这一场狂欢直到2016年8月正式出台了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》而开始逐渐退热。

      2017年是网贷行业“合规规范年”,各类重磅监管文件密集出台。尤其是银监会在2017年2月和8月分别下发的《网络借贷资金存管业务指引》和《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》,标志着网贷行业银行存管、备案、信息披露三大主要合规政策悉数落地,并与2016年8月24日发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》共同组成网贷行业“1+3”制度体系。

      在强监管中,让网贷平台收益回归市场,让投资者回归理性,2017年网贷平台综合收益达到新低,驱除了以利用高收益进行恶意竞争的不良平台。

      2018年,对于网贷行业是最为关键的一年,2017年8月出台的《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》要求各地应在2018年4月底前完成辖内主要P2P机构的备案工作登记,6月底前全部完成。这意味着,2018年6月之后存活的平台有了正式身份,在健康的市场环境中发展。

      “去刚兑化”的监管要求自去年就已经在大型银行、基金行业开始执行,渐渐成为投资理财甚至整个金融市场的默认逻辑,近日,人人贷、搜易贷、宜人贷等头部网贷平台纷纷宣布取消风险保障金制度,正是对这一监管要求作出的积极回应,这也第一次让网贷用户不得不正视“投资有风险”这句话的真正含义。

      从监管的角度来看,整个金融市场内的刚性兑付不但抬高了无风险收益率水平,不利于资金在金融市场内的商业化配置,更重要的是,承诺刚兑会使得风险在金融体系累积,给金融安全造成隐患。

      具体到网贷平台,《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》明确指出,风险备付金这一经营模式与网贷机构的信息中介定位不符合,应当禁止。日积月累,平台自身的系统性风险就会不断累积,投资人却沉迷在刚兑的安全幻境中。所以,打破刚兑,无论是对于投资人还是对于平台来说,都势在必行。

      风险备付金也并非是网贷行业中绝对的安全保障,在网贷“繁荣期”,刚兑只是平台吸引用户的手段,也并非十足的安全,试想,出现大规模逾期后,平台再承诺刚兑都无法解决资金链断裂的问题,最终面临清盘。

      一个金融平台最为本质的保障是优秀的风控体系。在取消保障金制度之后,真正的实力比拼才拉开序幕。

      每一次格局的重塑,都意味着新机会的降临,对于网贷行业而言,新监管格局确立之后,什么样的平台将迎来崭新的发展机会呢?

      根据《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》,对于积极配合整改验收工作但最终没有通过的机构,或引导其逐步清退业务、退出市场,或整合相关部门及资源,采取市场化方式,进行并购重组。

      可以看出监管部门对于行业的并购重组是持鼓励和支持的态度。对于大平台来说,通过并购整合可获取更多的业务场景,拓宽资产端,进一步巩固平台在资产生产上的业务能力,在未来发展中取得先机优势。而对于可能无法通过备案的中小平台,合并重组无疑也是在这种强竞争格局下生存下来的另一种方式,预计未来一年内,行业的并购重组将明显加速。

      不难预测,人气高涨的上市系头部平台,比如:搜易贷、国资系平台,以开鑫金服为代表、银行系平台陆金服等都将是强监管格局下的获益者。

      “合规”是未来互联网金融发展的硬要求,但无论是银行存管的实现,还是信批系统的对接等几乎所有合规化建设都需要付出不菲的成本,而这一成本的对冲,有赖于技术创新带来的成本下降。因此,未来科技创新能力越强的平台,就具备越大的胜算。

      除了成本优势,创新科技主导型平台也更容易拓宽企业盈利渠道,例如通过向小微企业与传统金融机构进行双向技术输出获利。2017年最为典型的表现就是,工行、农行、中行、建行四家大型银行先后宣布与互联网巨头开展合作,从对弈到融合,传统银行与互联网金融关系的改变只用了短短几年时间。

      2017年上海朗迪峰会期间,搜狐旗下金融科技集团狐狸金服创始人兼CEO何捷指出,“向产业和传统金融机构双向科技赋能将成为金融科技未来发展趋势。”

      何捷指出,一方面,金融科技公司要基于产业提供普惠金融服务并向客户进行科技输出,例如,狐狸金服包括搜易贷在内的各业务条线,已经在为行业里的小微企业客户提供科技解决方案,在提升产业效率的同时,利用科技转化为数据价值,进而更好的提供金融服务,通过这种科技赋能还能够与客户形成更为紧密的合作关系,提升客户粘性;另一方面,金融科技公司向传统金融机构进行技术与产品输出,提升整个金融行业的运营效率。

      随着互联网金融的蓬勃发展,小微企业与个人信贷资金需求缺口在减小,但距离充分满足其资金借贷需求还相距甚远。如何通过科技手段,降低金融服务门槛、提升服务效率即是互联网金融的使命所在。监管也在引导互联网金融回归小额、分散、普惠的初心,使之成为传统金融的有力补充。大数据、云计算乃至区块链等技术的应用,也有助于提升其服务实体经济的能力。

      搜易贷围绕小微企业主和优质白领,帮助其解决经营周转和消费金融需求,旨在促进小微经济发展,拉动消费,助力实体经济。为了提高效率,搜易贷发挥互联网公司优势,实现了线上获客、在线申请、快速审批,全面打通了信息流。用户可以通过智能手机实现远程身份验证与电子签名验证,随时随地申请借款和还款,随时查询借款相关信息。狐狸金服通过机器算法模拟人工经验判断,使用人工智能自动配置工作流程,提高风控效率,实现快速授信和审批。流程线上化、数据化、自动化的借贷保证了手续简便、放款迅速的用户体验,解决了小微企业融资难的困境。

      不难看出,合规化、创新性、科技力将成为互金企业在行业新阶段的取胜三板斧,线年拉开序幕。返回搜狐,查看更多

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